Problemer med dit realkreditlån: sådan klager du

Hvad realkreditinstituttet skal overholde

Varsel ved højere bidrag, rente eller gebyrer

Et realkreditinstitut må ikke ændre renter, gebyrer, bidrag eller andet vederlag på dit lån til din ulempe uden et varsel på mindst 6 måneder. Det står i lov om finansiel virksomhed § 53 b. Kravet om varsel gælder dog ikke ændringer, der skyldes udefrakommende forhold, som instituttet ikke har indflydelse på.

Varslet skal:

• sendes til dig på papir eller et andet varigt medium og være nået frem til dig inden fristen
• begrunde ændringen og henvise til det sted i din aftale, der giver instituttet ret til at ændre prisen
• oplyse lånets kursværdi og fortælle, at du kan indfri lånet og omlægge det i samme institut eller hos en anden långiver

Vilkår om prisændringer skal desuden stå tydeligt i låneaftalen, sige hvad der kan udløse en ændring og må ikke give instituttet en vilkårlig adgang til at ændre prisen. Det står i bekendtgørelsen om god skik for boligkredit § 9.

Vejledning og rådgivning

Før du tager et lån, skal instituttet vejlede dig om lånet, så du kan vurdere, om det passer til dine behov og din økonomi. Instituttet skal også sige tydeligt, om det rådgiver dig eller ej. Det står i bekendtgørelsen om god skik for boligkredit §§ 15 og 16.

Rådgiver banken eller instituttet dig, skal den først spørge til din økonomi, din erfaring, dit formål og din risikovillighed, og rådgivningen skal tage udgangspunkt i det. Det står i bekendtgørelsen om god skik for finansielle virksomheder §§ 9 og 10.

Indfrielse og omlægning

• Et indfrielsestilbud skal gives eller bekræftes på skrift og indeholde en beregning af det samlede beløb med alle omkostninger og eventuelle opsigelsesfrister.
• Et tilbud om omlægning skal så vidt muligt oplyse alle omkostninger. Gør det ikke det, skal instituttet udtrykkeligt sige det.

Det står i bekendtgørelsen om god skik for boligkredit §§ 23 og 24. Gem tilbuddene: de er dit bevis, hvis en omlægning ender med at koste mere end lovet.

Sådan klager du

1. Saml dokumentationen

   Find låneaftalen, varsler, tilbud om indfrielse eller omlægning, og mails eller notater fra rådgivningsmøder. Skriv ned, hvad der skete hvornår, og hvad det har kostet dig.

2. Klag skriftligt til instituttets klageansvarlige

   Alle banker og realkreditinstitutter har en klageansvarlig. Skriv, hvad du mener, der gik galt, og hvilket beløb du kræver.

3. Vent på svar

   Du kan gå videre til ankenævnet efter 5 uger fra bankens modtagelse af din klage.

4. Klag til Det finansielle ankenævn

   Udfyld klageskemaet på fanke.dk, og upload dokumenterne på dansk eller engelsk. Klagen koster 300 kr. (gældende fra 18. september 2025). Du får gebyret tilbage, hvis du får helt eller delvist medhold, hvis klagen bliver afvist, eller hvis du trækker den tilbage.

Handler sagen både om din bank og dit realkreditinstitut, kan du klage over begge i samme sag. Nævnet behandler så de to dele hver for sig med repræsentanter fra hver branche.

Hvad ankenævnet kan og ikke kan

Det finansielle ankenævn behandler klager fra private kunder over banker, realkreditinstitutter og investeringsfonde. Nævnet blev dannet 1. februar 2019 ved en sammenlægning af Pengeinstitutankenævnet, Realkreditankenævnet og Ankenævnet for investeringsfonde.

• Klagen skal handle om et konkret økonomisk mellemværende, fx et tab ved en omlægning eller bidrag, du mener er opkrævet forkert.
• Nævnet kan afvise sager, hvor der er stor usikkerhed om, hvad der faktisk er sket, eller som er af principiel juridisk karakter. De hører i så fald til ved domstolene.
• Nævnet behandler private kundeforhold. En erhvervsdrivende kan kun klage, hvis sagen ikke adskiller sig væsentligt fra en privatkundes sag.
• Vil instituttet ikke følge en afgørelse, du har fået medhold i, skal det give nævnet besked inden for en frist. Ellers kan afgørelsen tvangsfuldbyrdes af fogedretten.

Du behøver ikke en advokat. Klager du, mens en retssag om samme spørgsmål kører, sender retten som udgangspunkt sagen til nævnet.

Tilsyn

Finanstilsynet kan give et institut påbud om at rette forhold, der strider mod reglerne om god skik for boligkredit.

Hvis det ikke lykkes

Får du ikke medhold, kan du gå til domstolene. Vent ikke for længe, for dit krav kan blive forældet. Læs mere om hvad det koster at klage til et nævn og hvor lang tid en klagesag tager. Har du problemer med gebyrer på din konto, så læs guiden om bankgebyrer.